"Hacienda no puede multarte por compartir cuenta en el banco con tu hijo, salvo que uses el dinero para cubrir gastos y necesidades exclusivas; ha incrementado los controles para detectarlo"

La práctica de compartir una cuenta bancaria con un hijo es muy común, pero puede acarrear serios problemas con la Agencia Tributaria. La notaria Cristina Clemente advierte que, aunque en principio no es sancionable, Hacienda puede multar si detecta que existe una donación encubierta.

 "No hay nada nuevo bajo el sol, siempre ha sido así", aclara Clemente, pero subraya que "ahora han aumentado los controles para su detección".

Hacienda no puede multarte por compartir cuenta bancaria con tu hijo, salvo que uses el dinero para cubrir gastos y necesidades exclusivas"

Cristina Clemente

Notaria

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El Tribunal Supremo entiende que la mera cotitularidad de una cuenta no supone por sí sola la creación de una comunidad de bienes ni una donación. 

Según explica la notaria, el problema surge cuando el dinero, aportado exclusivamente por los padres, se destina a "satisfacer necesidades exclusivas de ese hijo". 

Es en ese momento cuando la operación se considera una donación encubierta, que es "lo que persigue Hacienda con esa acción".

Educar en lugar de acumular

Por su parte, el experto financiero Sergi Torrens enfoca estas cuentas como una herramienta de educación financiera. Recomienda usarlas para gestionar pequeños ahorros, como regalos o pagas, con el fin de que, en el caso de que los hijos sean menores, aprendan a manejar su dinero. 

"Esta cuenta es una oportunidad única para educar y motivar a tus hijos, y que tus hijos tengan una relación sana con el dinero", afirma Torrens.

Esta cuenta es una oportunidad única para educar y motivar a tus hijos, y que tus hijos tengan una relación sana con el dinero"

Sergi Torrens

Experto en finanzas

El aviso de Hacienda y la mayoría de edad

En el plano fiscal, hay dos factores clave a tener en cuenta. Sergi Torrens explica que mientras los beneficios anuales no superen los 1.600 euros, basta con que los padres los incorporen en su declaración del IRPF. Sin embargo, si se sobrepasa esa cifra, es el menor quien tiene la obligación de declarar ante la Agencia Tributaria.

La segunda implicación, y la más importante, llega cuando el menor cumple 18 años. En ese momento, "el progenitor desaparece de la cuenta, pierde toda la visibilidad y control", advierte Torrens. 

Por este motivo, desaconseja usar estas cuentas para acumular grandes sumas para objetivos a largo plazo como "estudios, coche o entrada de una vivienda", y sugiere para ello usar una cuenta a nombre de los padres.

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El método y el momento adecuados

Según Torrens, no es necesario abrir la cuenta en el momento del nacimiento, sino cuando "el menor ya se ha dado cuenta de que si no hay dinero, no se pueden comprar cosas".

Además, destaca que la tecnología de los neobancos facilita involucrar al niño en el proceso, permitiendo que sea él mismo quien "genere esas invitaciones hacia los familiares" para recibir su paga o regalos.

En conclusión, las cuentas para menores son una "oportunidad estupenda para educar financieramente a tu hijo", en palabras de Sergi Torrens. Sin embargo, es crucial separar los objetivos y ser consciente de las implicaciones fiscales y legales para evitar que una herramienta educativa se convierta en un problema con Hacienda.