Sergi Torrens, consultor financiero: "Si tienes hipoteca y pocos ahorros es muy mala idea usar ese dinero para amortizar el préstamo, puedes llegar a perder la vivienda"

Tener una hipoteca significa comprometerse a devolver un préstamo a largo plazo para comprar una vivienda, pagando intereses que encarecen el coste total. Implica planificar tus finanzas con disciplina y prever imprevistos que puedan afectar tus cuotas. 

Es la forma que tienen muchas familias de conseguir comprar una casa.  Las cifras lo respaldan. Si tomamos como referencia noviembre, el número de hipotecas constituidas sobre viviendas creció en noviembre un 12,4 %, según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE).

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Y también son muchas las personas que se plantean quitarse cuanto antes el préstamo a través de amortizaciones de capital. Pero antes de lanzarse, hay que tener en cuenta algunos factores. El consultor financiero Sergi Torrens,  ha lanzado una seria advertencia para quienes se plantean amortizar la hipoteca. Según el experto, la decisión no debe tomarse a la ligera, especialmente si no se cuenta con un colchón financiero sólido. 

"Si tienes hipoteca y pocos ahorros es muy mala idea usar ese dinero para amortizar el préstamo, al final puedes perder la vivienda", afirma con rotundidad.

Si tienes hipoteca y pocos ahorros es muy mala idea usar ese dinero para amortizar el préstamo, al final puedes perder la vivienda"

Sergi Torrens

Experto financiero

Torrens subraya a través de su cuenta de Youtube @sergitorrens  que la falta de liquidez tras una amortización puede dejar a los hipotecados en una situación de apuro si surgen imprevistos. Por ello, recomienda que "si tienes pocos ahorros lo mejor es acumular ahorros y cuando tengas una buena base acumulada, entonces sí plantearte amortizar hipoteca". 

La flexibilidad y la tranquilidad que proporciona un buen fondo de emergencia son, a su juicio, más valiosas que reducir una pequeña parte de la deuda.

Amortizar o invertir: los números deciden

Para quienes sí disponen de ahorros, la siguiente pregunta es si sale más a cuenta amortizar o invertir ese dinero. La respuesta, según Torrens, depende del diferencial entre el interés de la hipoteca y la rentabilidad de la inversión. 

En un ejemplo práctico con una hipoteca al 1% y una inversión que rinde un 4% anual, demuestra que invertir 150 euros al mes durante 24 años genera un beneficio neto de 16.366 euros más que si se usara ese dinero para amortizar.

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Sin embargo, el experto advierte de la importancia de los impuestos sobre las ganancias de capital. Si la rentabilidad de la inversión y el tipo de interés de la hipoteca se igualan, por ejemplo, en un 4%, la balanza se inclina en contra de la inversión. "En realidad vamos a estar perdiendo 5.429 euros", calcula, debido a que los impuestos reducen el beneficio final.

El chollo fiscal de las hipotecas antiguas

El escenario cambia por completo para las hipotecas firmadas antes de 2013 sobre una vivienda habitual. En estos casos, existe una deducción fiscal que permite desgravarse hasta 9.040 euros por persona al año de las aportaciones al préstamo. Sergi Torrens califica esta opción como "un muy buen negocio".

Esta desgravación puede generar una rentabilidad fiscal de entre un 5% y un 8,92% anual, dependiendo del tramo salarial del contribuyente. 

Si a eso se le suma el interés que se ahorra de la propia hipoteca, la rentabilidad total supera con creces lo que ofrecen la mayoría de las inversiones. Por este motivo, el experto es tajante ante una situación hipotética: "¿Amortizarías el total de la hipoteca si te toca la lotería? Ni se te ocurra".

No se os ocurra amortizar la hipoteca si os toca la lotería"

La estrategia correcta, explica Torrens, es alargar los pagos todo lo posible, realizando aportaciones anuales que maximicen la deducción. "Si cada año amortizas 9.040 euros de la hipoteca, tienes una rentabilidad altísima", asegura. De esta forma, se obtiene un beneficio fiscal recurrente y se mantiene la liquidez del premio.