Los bancos deberán pagar todas las compras que realices en Navidad si suben el límite de disposición de la tarjeta de crédito sin permiso: lo avisa el Banco de España

Las tarjetas de crédito se han consolidado como el método de pago preferido en España, incluso para las compras de menor importe. Su comodidad, la percepción de seguridad y los beneficios que ofrecen algunos bancos han disparado su uso, hasta el punto de que, según datos del Banco de España, ya se utilizan para pagar más de 270 compras por segundo. 

En este contexto, el Banco de España ha emitido una advertencia clara sobre la modificación de los límites en las tarjetas bancarias. La institución subraya que estos límites no solo sirven para controlar el gasto, sino que son una garantía de seguridad fundamental ante posibles usos fraudulentos. Por ello, considera que los bancos no deben alterarlos unilateralmente.

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La responsabilidad de la entidad

El organismo supervisor ha explicado un criterio clave: si una entidad financiera modifica al alza el límite de una tarjeta sin el consentimiento del cliente y se realiza un pago que supera el tope original, el banco debe asumir la responsabilidad. 

Este criterio va más allá de cubrir solo el exceso, ya que según el Banco de España, la entidad "debería asumir no solo la cantidad que exceda del límite, sino el importe total de la operación en la que se excedió ese límite y de las operaciones que pudiera haber posteriormente".

Debería asumir no solo la cantidad que exceda del límite, sino el importe total de la operación en la que se excedió ese límite"

La lógica detrás de esta directriz es que si la entidad no hubiera modificado al alza el límite, esas operaciones simplemente no se habrían podido realizar, protegiendo así al titular de la tarjeta de cargos imprevistos o fraudulentos.

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Límites y buenas prácticas

El Banco de España recuerda que existen diferencias en los límites según el tipo de tarjeta. En las de débito, el límite natural es el saldo disponible en la cuenta asociada, mientras que en las de crédito es la línea de crédito concedida. 

Sin embargo, los contratos suelen incluir un límite de disposición diario que actúa como un mecanismo de seguridad adicional.

Por esta razón, la institución califica como contrario a las buenas prácticas que las entidades bancarias modifiquen al alza estos límites de manera unilateral, sin contar con la aprobación explícita del cliente.

Si el cambio lo pide el cliente

En el caso contrario, cuando es el propio titular quien solicita un aumento en su límite de disposición, el Banco de España considera una buena práctica bancaria que la entidad aplique un sistema de autenticación reforzada. 

Este procedimiento de seguridad es similar al que ya se exige para autorizar operaciones de pago y garantiza que es el cliente quien, de forma consciente, ha solicitado el cambio.

cuidado con el resguardo

La pregunta "¿Quieres copia?" es una constante al pagar con tarjeta, y la respuesta más común suele ser un 'no', especialmente en compras de poco valor. Sin embargo, el Banco de España advierte también de que este gesto puede ahorrarnos más de un susto. La copia, explica la entidad, "es el resguardo del terminal punto de venta (TPV)" y en ella figuran todos los detalles del pago.

Aunque rechazar el resguardo de papel puede parecer una opción más ecológica, es fundamental, como mínimo, asegurarse en la pantalla del terminal de que la cantidad cobrada es la correcta. Un simple descuido o incluso un intento de estafa puede llevarnos a pagar de más, por ejemplo, si se añade un cero de más en el importe. Aunque los pagos contactless sin PIN están limitados a 50 euros, las prisas pueden hacer que no reparemos en la cifra al teclear la clave.

Para evitar estos problemas, el Banco de España ofrece una serie de consejos. El primero es comprobar siempre el importe que figura en la pantalla del datáfono antes de acercar la tarjeta. Además, es muy aconsejable guardar el tique para poder "comprobar que el importe del cargo de la tarjeta coincide con el de la compra".

Asimismo, la entidad subraya la importancia de revisar periódicamente los cargos de la tarjeta en la cuenta bancaria para llevar un control detallado de todas las operaciones. También se recomienda consultar a nuestro banco sobre la posibilidad de activar un servicio de notificaciones por SMS que avise de cada cargo realizado, lo que permite detectar cualquier anomalía de forma inmediata.

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 El fraude, una amenaza real  

Los fraudes en los pagos son una realidad. Un informe del Banco Central Europeo (BCE) y la Autoridad Bancaria Europea (EBA) revela que el importe de las transacciones fraudulentas en el Espacio Económico Europeo ascendió a 4.300 millones de euros en 2022. 

Solo en la primera mitad de 2023, el valor total del fraude detectado a través de los principales instrumentos de pago alcanzó los 2.000 millones de euros.