Sergi Torrens, experto en finanzas: “Jubilarse y rescatar el plan de pensiones de golpe es un error porque se suma a nuestra pensión y tributa en el IRPF"
Recuperar el dinero de golpe al jubilarte es la peor decisión por su elevado coste fiscal, pero existen alternativas para evitarlo y optimizar la factura con Hacienda
Sergi Torrens, experto financiero
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Los planes de pensiones son uno de los vehículos de ahorro para la jubilación más populares en España. Sin embargo, una mala decisión en el momento de recuperar el dinero puede acarrear consecuencias fiscales desastrosas.
El experto financiero Sergi Torrens ha señalado el que considera el error más grave y común que cometen los ahorradores, un fallo que puede llevar a la Agencia Tributaria a quedarse con casi la mitad de los ahorros acumulados durante toda una vida.
El error más común: rescatarlo todo de golpe
El principal problema al que se enfrentan muchos jubilados es la falta de planificación fiscal al recuperar su plan de pensiones. Según ha explicado Sergi Torrens, el capital de un plan de pensiones tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo, no del ahorro, a diferencia de otros productos financieros.
Esto provoca que, si se rescata todo el dinero de una sola vez, la base imponible de ese año se dispare y el contribuyente salte a los tramos más altos del impuesto, que pueden alcanzar el 47 % a nivel estatal.
Hombre mayor sentado en un banco en un parque
Llegar a la jubilación y rescatar todo el plan de pensiones de golpe es el error más típico y el más caro"
“Llegar a la jubilación y rescatar todo el plan de pensiones de golpe es el error más típico porque es rescate se suma a nuestra pensión y tributa todo junto en el IRPF", afirma el experto. El impacto es especialmente severo para quienes han acumulado grandes sumas, ya que ven cómo casi la mitad de su esfuerzo se va directamente a las arcas de Hacienda.
Alternativas para optimizar la factura fiscal
Para evitar este “sablazo” fiscal, Torrens recomienda analizar las diferentes formas de rescate que permite la ley. Una de las más eficientes es el rescate en forma de renta, que consiste en recibir una cantidad periódica (mensual, trimestral, etc.).
De este modo, el impacto fiscal se diluye a lo largo de los años, manteniendo al contribuyente en tramos de IRPF más bajos.
Esta opción permite una gestión financiera más estable durante la jubilación.
Otra alternativa es realizar rescates parciales a demanda, solicitando únicamente el dinero que se necesita cada año. También existe una fórmula mixta, que combina recibir una parte del capital al principio y el resto en forma de renta periódica.
El propio Torrens subraya que “la clave está en planificar el rescate para no pasar del 20 % de IRPF al 47 % en un solo año”. Una buena planificación resulta, por tanto, fundamental para que el ahorro de toda una vida no se vea mermado de forma considerable por una decisión fiscalmente precipitada.
Mujer contando en dinero que ha sacado de una hucha
Excepciones para aportar al plan con un sueldo bajo
Por norma general, el experto Sergi Torrens ha señalado que no es recomendable aportar a un plan de pensiones si se tiene un salario inferior a 60.000 euros, ya que se “puede acabar pagando más de lo que te ahorraste”. Sin embargo, el propio Torrens detalla tres casos concretos en los que sí podría merecer la pena hacerlo.
La primera excepción se da cuando se es joven y aún quedan muchos años para la jubilación, ya que el salario no es tan determinante. Esto se debe a la probabilidad de que en el futuro se aplique la deflación de impuestos, que consiste en ajustar los tramos del IRPF a los incrementos del IPC, una medida que no se aplica en España desde 2015.
Ni te lo pienses, estás doblando el dinero sin hacer nada"
El segundo supuesto es si la empresa ofrece un plan de empleo en el que realiza una aportación paralela a la del trabajador. Torrens pone como ejemplo un caso en el que el empleado aporta 125 euros al mes y la empresa añade otros 125 euros: “Ni te lo pienses, estás doblando el dinero sin hacer nada”.
La tercera excepción es exclusiva del País Vasco, cuya normativa, según Torrens, es “mucho más inteligente para realmente incentivar a la gente a ahorrar para su pensión”. En esta comunidad, los impuestos sobre las EPSVs (planes de empleo propios de la región) son inferiores y, además, se aplica una bonificación del 40 % sobre el capital rescatado.
Este contenido ha sido creado por el equipo editorial con la asistencia de herramientas de IA.