Los españoles que acaban de comprar vivienda en España están al borde del abismo si suscribieron una hipoteca variable ligada al euribor. Lo demuestra el hecho de que las hipotecas han subido una media de 230 euros al mes (2.800 euros al año) tras la última subida de tipos del Banco Central Europeo. Esto convierte en algo prohibitivo el pago de la hipoteca y hace inviable que la mayoría de los jóvenes españoles se planten la posibilidad de comprar una vivienda como solución al disparado precio de los alquileres.

Un drama que viven jóvenes como Luis Miguel. Tiene 31 años, trabaja en Barcelona y comparte piso de alquiler con 3 amigos. “Para que los jóvenes pudiéramos plantearnos de forma seria comprar un piso, reconoce en COPE, aparte de que bajen los precios que es un abuso, deberían mejorar los intereses hipotecarios porque suponen un riesgo y más con la crisis que viene. Mejor no te metas en una hipoteca si no tienes claro que la vas a poder pagar”. Luis Miguel es “mileurista” y, aunque cuenta con la ayuda de sus padres, sabe que no puede embarcarse en la aventura de comprar un piso porque a la mensualidad de la hipoteca tendrá que sumar el recibo de la luz, el gas, el agua, la comunidad de vecinos y, por supuesto, el coste de la cesta de la compra o del ocio.

Una situación que se complicará en los próximos meses en opinión de Santos González, presidente de la Asociación Hipotecaria Española, que asegura en COPE que “estamos en el principio del ciclo, tenemos que ver qué impacto tiene y cómo se desarrolla el mercado inmobiliario. Para las nuevas compras habrá que pensar que el ahorro previo tendrá que ser un poco más alto y confiar en que los tipos inmobiliarios no suban. Las capacidades para poder comprar se van a reducir un poco porque las dificultades serán mayores con cuotas hipotecarias más altas”.

EL DRAMA DE COMPRAR PISO

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Los menguados salarios de la mayoría de los jóvenes en España no dan para pagar los costes de su primera vivienda si, además, tienen que asumir una inflación desorbitada que disminuye su poder adquisitivo y la subida imparable del euribor (el principal indicador para fijar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable).

De hecho, el Panel de previsiones que elabora la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas) señala que el euribor seguirá subiendo por encima del 3% hasta mediados de 2023. No muy lejos, por cierto, de la media del 2,8% que ya arrojan los 15 primeros días de noviembre. El problema radica en que es un nivel que no se registraba desde el 2 de enero de 2009, cuando la economía se encaminaba a una gran recesión y tras la crisis subprime de 2008. Con esta perspectiva de futuro, Santos González lamenta en COPE que “durante un tiempo el acceso a la vivienda tendrá que contar con que este es el tipo de financiación que hay y quizá haya que aplazar un poco la decisión de compra o asumir que resultará más gravoso que hace solo un año”.

Una opinión que comparte Jaime Navarro Serrate, autor del libro “El contribuyente inteligente”. Este abogado experto en fiscalidad inmobiliaria comenta en COPE que “las medidas más efectivas suelen arreglar una cosa pero estropean otra. Ya se sabe que subiendo los tipos lo que se hace es frenar la inflación, pero también se frena la economía de forma radical y no parece que estemos en un momento en el que eso convenga”.

AYUDAS QUE NO LLEGAN

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El Gobierno de Pedro Sánchez anunció tras el verano un próximo acuerdo con la banca sobre hipotecas para beneficiar a las familias con bajos ingresos, pero esas ayudas siguen sin concretarse por falta de consenso sobre el umbral de renta para que el cliente pueda beneficiarse de ese Código de Buenas Prácticas. Los bancos siguen viendo excesivos los requisitos propuestos, aunque la vicepresidenta primera del Gobierno y ministra de Economía, Nadia Calviño, lleva tiempo anunciando que el acuerdo está próximo.

Otra opción pendiente del visto bueno del Ministerio de Economía pasa por ampliar la deuda más años en las hipotecas que cuya cuota se haya disparado considerablemente, al menos un 30% , como consecuencia de la escalada del euribor.

Son medidas por las que también apuestan otros grupos parlamentarios como el del Partido Popular. Su portavoz en la comisión de Economía, Jaime de Olano, recuerda en COPE que “ya en el año 2012 se sumaron las entidades financieras a la solución con ese Código de Buenas Prácticas y con ello se salvaron muchas ejecuciones hipotecarias”.

Sin embargo, esas medidas no acaban de entrar en vigor, por lo que los ciudadanos siguen sin poder beneficiarse de ellas y las entidades bancarias temen que la morosidad empiece a repuntar porque el euribor depende de las expectativas del BCE que ha dejado claro que seguirá subiendo los tipos pese a la recesión.

Por lo tanto, la mirada de los economistas se ha vuelto hacia la desgravación fiscal por compra de vivienda, aunque Jaime Navarro reconoce en COPE que “la deducción por vivienda que había en España antes de 2013 era muy general y se trasladaba al precio de la vivienda. Estaba beneficiando al que la comprara de forma financiada y no al que lo hacía con sus ahorros”. No obstante, el diputado Jaime de Olano la defiende porque “España no tiene un problema de recaudación, con una recaudación al mes de agosto de 27.000 millones de euros superiores al año pasado, que ya fue una recaudación record”.

Otras soluciones pasan por fórmulas menos conocidas para convertirse en propietario de una vivienda, como el alquiler con derecho a compara o la copropiedad por la que empiezan a apostar los clientes más jóvenes.

TIPOS POR LA NUBES

Un gran número de créditos hipotecarios se revisarán a principios de 2023, momento en el que se espera que un notable incremento de los tipos de interés que complicarán mucho más que esas familias lleguen a final de mes. Los españoles pierden poder adquisitivo y eso ha hecho que se produzca una ralentización en la contratación de hipotecas por segundo mes consecutivo desde que comenzó el año, según los recientes datos de la Financiación a Familias y Empresas del Banco de España.

Por tanto, la siguiente medida para favorecer al cliente pasa por favorecer el cambio de hipoteca variable a fija, como recomienda en COPE el presidente de la Asociación Hipotecaria Española, aunque nos recuerda que “ahora no va a ser posible que se pueda contratar una hipoteca a tipo fijo más barata que una a tipo variable, porque incorpora el seguro de que no aumentará. Por eso, Gobierno y la patronal del sistema financiero están negociando medidas de alivio para los que tienen una hipoteca contratada”.

Francia, Alemania, Gran Bretaña o Italia superan con creces a España en el porcentaje de hipotecas a tipo fijo porque España se ha convertido en el paraíso de las de tipo variable, como también ocurre en Portugal. Tres cuartas partes de los titulares de hipotecas en España tienen contratos variables, según datos del Banco de España, y están viendo que la cantidad que pagan por la compra de su vivienda sube con cada revisión de los tipos de interés. No obstante, son muchos los que se han dado cuenta de este problema y solo el pasado mes de agosto, 3.019 personas modificaron de tipo a fijo a variable en su crédito hipotecario y otros 7.973 clientes hicieron otras modificaciones en las condiciones del préstamo, según el INE.