Tres años y tres ministros después y con un gran debate de por medio, este jueves se ha aprobado la Ley Hipotecaria por la que la mayor parte de los gastos recae en los bancos. Las entidades bancarias pagarán todos los gastos vinculados a un crédito excepto la tasación. Es decir: las primeras copias del notario, los gastos de registro, la gestoria y el controvertido impuesto de actos jurídicos. El comprador pagará solo la tasación y  podrá elegir libremente el tasador, antes estaba vinculado al banco, se eliminan las cláusulas suelo y se podrá pactar en el contrato la dación en pago. También cambios ante los desahucios, se amplían las cuotas impagadas para que se pueda hacer una ejecución. Además bajan las comisiones de amortización anticipaday se reducen los intereses de demora que en algunos casos llegaban al 25%, y el cliente podrá contratar con el banco que quiera los seguros de vida u hogar que  hasta ahora, muchas entidades vinculan al crédito.

La Unión Europea exigía su adecuación ya en 2016. Desde finales de 2017 hay un amenaza Comunitaria  de imponer una sanción diaria de 105.000 € si no se aprobaba. Así que con esta Ley hay más prisa que con cualquier otra. La ministra Nadia Calviño la quiere dejar en vigor antes de marcharse.

¿QUÉ DEBEN PAGAR LOS BANCOS?

Además del IAJD, los bancos deberán pagar las primeras copias del notario, los gastos del registro y los de la gestoría, mientras que el cliente abonará las segundas copias del notario y los gastos de tasación.  La norma elimina las cláusulas suelo y es más exigente con el inicio del procedimiento de desahucio, que solo podrá comenzar si hay 12 cuotas impagadas o el 3 % del capital prestado en la primera mitad de la vida del préstamo, o 15 cuotas o el 7 % en la segunda mitad del crédito. 

En la redacción final de la Ley las comisiones de amortización anticipada bajan a la mitad para las hipotecas de tipo fijo (2 % durante los 10 primeros años y 1,5 % a partir de este período) mientras el cliente deberá elegir el tipo de amortización a tres o cinco años cuando su hipoteca sea a tipo variable, cuyas comisiones serán del 0,25 % o del 0,15 %, respectivamente.  Los bancos deberán dar a los clientes 10 días para analizar la información precontractual de los préstamos inmobiliarios antes de firmarlos y tendrán que ofrecer una ficha estandarizada para que el cliente pueda comparar las condiciones hipotecarias que le ofrece cada entidad. 

La comisión por interés de demora ha quedado en el interés remuneratorio más el 2 %, frente al triple del interés legal del dinero que dictaba el proyecto de ley del PP. Además, la banca podrá vender seguros ligados a la hipoteca, aunque deberá aceptar pólizas alternativas sin empeorar por ello las condiciones del préstamo y el cliente podrá renovarlas cada año.

El cliente podrá subrogar sin costes y libremente su hipoteca y entre las entidades se establecerá un mecanismo de compensación basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste por los gastos de constitución de la hipoteca.