Este es el dinero que el Banco de España recomienda tener siempre en la cuenta para posibles emergencias

La imagen de los abuelos guardando billetes entre las páginas de un libro o escondiendo fajos bajo el colchón pertenece más al imaginario colectivo que a la realidad financiera actual. En plena era digital, donde las transacciones sin contacto y las apps bancarias dominan el día a día, el Banco de España ha querido dejar claro cuál es la forma más segura y eficiente de prepararse para los imprevistos económicos.

 El peligro de confiar en el efectivo doméstico  

Aunque no existe prohibición alguna sobre la tenencia de efectivo en domicilios particulares, las autoridades monetarias advierten de los riesgos de esta práctica. "El dinero guardado en casa no genera rendimiento alguno, pierde valor con la inflación y está expuesto a robos o accidentes", explican fuentes del organismo supervisor.

El caso reciente de un incendio en un piso de Valladolid donde se calcinaron 18.000 euros en metálico ilustra perfectamente estos peligros. Además, desde el Banco de España recuerdan que cualquier cantidad superior a 100.000 euros transportada físicamente debe ser declarada ante Hacienda, según la normativa anti-blanqueo.

 La fórmula mágica: 3 a 6 meses

Tras analizar cientos de casos de crisis familiares, los expertos del Banco de España han determinado que el colchón financiero perfecto equivale a entre tres y seis meses de gastos fijos. Pero, ¿qué se considera gasto fijo?

"Hablamos de aquellos desembolsos imprescindibles para mantener el nivel de vida básico: hipoteca o alquiler, suministros, alimentación, educación y transporte", detallan los técnicos. Para una familia media española con gastos mensuales de 2.000 euros, esto supondría ahorrar entre 6.000 y 12.000 euros.

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Frente a la opción tradicional del efectivo en casa, el Banco de España recomienda tres características clave para el fondo de emergencia ideal. La primera es la disponibilidad inmediata, que debe estar en cuentas corrientes o de ahorro sin plazo de cancelación. La segunda es la seguridad garantizada y quedar protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros. Y, por último, la rentabilidad mínima ya que, aunque escasa, supera siempre al dinero estancado en casa.

"El objetivo no es obtener grandes rendimientos, sino tener liquidez cuando surja una urgencia sin necesidad de endeudarnos", subrayan los expertos. Esta estrategia evita recurrir a préstamos personales con intereses del 8-12% o al uso descontrolado de tarjetas de crédito.

 Cómo calcular tu fondo ideal  

Si imaginamos, por ejemplo a Raquel, administrativa de 42 años con un hijo:

• Gastos mensuales: 1.800 €

• Fondo recomendado: 5.400-10.800 €

Jorge y Leire, pareja sin hijos:

• Gastos conjuntos: 2.500 €

• Reserva óptima: 7.500-15.000 €

Eso sí, el cálculo debe incluir siempre un análisis realista de los gastos recurrentes, dejando fuera caprichos o partidas prescindibles.

cuándo puede ser problema el efectivo  

Aunque no hay límites para guardar dinero en casa, la Agencia Tributaria vigila especialmente tanto movimientos bancarios en efectivo superiores a 3.000 € como discrepancias entre nivel de vida y renta declarada o la adquisición de bienes de valor sin justificación. "Recomendamos documentar el origen de cualquier cantidad importante, aunque sea para uso doméstico", advierten desde el Banco de España.