El uso de dinero en efectivo está en franco retroceso en España y el pago en metálico disminuye en la misma progresión en que aumenta el pago con tarjeta bancaria.

No cabe duda de que la pandemia ha dejado cierta aversión al manejo de monedas y billetes en muchas personas, lo que unido a la comodidad que ofrece el dinero de plástico, ha disparado su utilización.

El pago con tarjeta en los establecimientos se efectúa, como se sabe, mediante unos terminales, los TPV, que están conectados a la entidad bancaria con la que opera el comercio, que paga por ello una serie de comisiones sobre la venta realizada llamadas “tasas de descuento”.

En España el número de estos datáfonos rebasa ya los dos millones y medio, tras haber experimentado un crecimiento superior al 6% en un año, y del 46% en la última década.

Para los bancos el pago con tarjeta y el uso de las TPV constituye una fuente de ingresos sumamente importante. Según datos del Banco de España los comercios pagaron unos 700 millones de euros a los bancos el año pasado, cuando la tasa media de descuento estaba establecida en el 0,36%

Las tasas de descuento han ido bajando paulatinamente a medida que se ha ido extendiendo el uso de los datáfonos, de hecho si revisamos los registros del Banco de España podemos comprobar que hace dos décadas la tasa media de descuento era del 1,59%, es decir, cuatro veces más que ahora.

Cada entidad financiera aplica su propia tasa que además no se aplican en todas las operaciones por igual y que son ligeramente distintas según se realice el pago con tarjeta de crédito o débito.

Estas últimas son las preferidas por los españoles, y actualmente de los 88 millones de tarjetas que hay en curculación en el país el 38,5% son de crédito y el 49,4% de débito. Sin embargo para los bancos las más rentables son las de crédito porque la tasa de descuento es mayor.

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A día de hoy la tasa por pago con tarjeta de débito es del 0,31% por término medio y la de crédito es del 0,35%, que a simple vista no parece mucha diferencia pero supone en realidad cuatro puntos básicos más.

Cuánto cobra cada banco en las tarjetas de débito

En el caso de las tarjetas de débito los porcentajes mas bajos por venta realizada son: el 0,2369% que aplica Abanca, Bankinter (0,2621%) , Sabadell (0,2731%), Santander (0,2926%) y CaixaBank (0,2954%), Y para tarjetas de crédito las mejores tasas son las de Bankinter (0,2807%), Abanca (0,3089%) y Sabadell (0,3148%), CaixaBank (0,3197%), Santander (0,3415%), Unicaja (0,3431%), Kutxabank (0,3456%) y Cajasur (0,3492%).

Las tasas que aplican los bancos también son distintas según los sectores y por ejemplo a los hoteles, agencias de viajes , alquiler de vehículos y muchos lugares de ocio se les aplican las comisiones medias más altas , y en el lado contrario están las grandes superficies, supermercados, el comercio minorista y las gasolineras cuentan con las tasas medias más bajas.

Además ya se ha dicho que la tasa varía según se efectúe el pago con un tipo de tarjeta u otra: En gasolineras, por ejemplo, es del 0,34% por pagar a crédito y de 0,3% con la tarjeta de débito. En las grandes superficies se aplica un 0,27% que son diez puntos más que con la de débito, y en el comerico minorista general la diferencia es menor: el 0,38% si el cliente paga con tarjeta de crédito y del 0,35% si paga con tarjeta de débito. Unicamente en los restaurantes la comisión mas baja en los pagos es la que se aplica a los pagos con tarjeta de crédito: el 0,43% frente a al 0,44% con las tarjetas de débito.

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