Para conocer mejor qué son y qué beneficios nos puede dar poseer una tarjeta revolving, en COPE Málaga hemos consultado al bufete jurídico Hispacolex, donde María Arjona, abogada del departamento civil y mercantil de Hispacolex, nos explica a la perfección y con todo tipo de detalles la utilidad de las tarjetas revolving.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito en la que todas las compras o disposiciones de efectivo que se realizan con ella, quedan aplazadas automáticamente. De este modo, el usuario de la tarjeta puede realizar el pago de estas compras en cómodos plazos. Como en cualquier tarjeta de crédito, se pueden realizar pagos, independientemente de que se tenga dinero en la cuenta asociada, ya que las compras que se realizan no se cargan en la cuenta inmediatamente, sino que se aplazan para pagarlas posteriormente.

Diferencias entre una tarjeta revolving y una tarjeta de crédito

La diferencia es que con una tarjeta de crédito el cobro se realiza a mes vencido, sin embargo, con la tarjeta revolving el abono se realiza en cuotas mensuales que generan intereses. Funcionan como una especie de mini crédito. El límite concedido suele oscilar entre los 500 euros y los 6.000 euros. El cliente puede utilizar el límite concedido e irá devolviendo el importe dispuesto con una cuota fija mensual durante un periodo fijado. A la hora de solicitar este tipo de tarjetas, es relevante prestar atención al tipo de interés. La entidad financiera suele indicar el tipo mensual, junto con la comisión de apertura, por lo que para poder comparar varias ofertas hay que tener en cuenta la Tasa Anual Equivalente (T.A.E.), que es la que determinará cuál de las opciones de las diferentes entidades financieras es la más barata.

¿Cómo funciona una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving funciona realmente como un crédito de consumo. El límite de crédito y la forma de devolución se estipulan en el contrato de la tarjeta. De ellos van a depender los intereses a aplicar, que pueden ser reducidos cuando se opte por realizar pagos totales o muy elevados si se opta por pagos aplazados. Conforme el cliente va haciendo compras con la tarjeta revolving y disponiendo del crédito pactado tendrá acceso a menos dinero, ya que el saldo no dispuesto del crédito se irá reduciendo.

Del mismo modo, al pagar cuotas de la tarjeta el cliente reintegrará saldo y con ello aumentará el capital disponible. Es decir, la tarjeta revolving funciona como un fondo de dinero extra, del que se puede disponer y que luego hay que restituir poco a poco, pagando intereses. Estas tarjetas se comercializan como un instrumento de pago flexible, que permite disponer de fondos adicionales y reponerlos a plazos. Las tarjetas revolving son un instrumento financiero complejo que si no se comprende y se utiliza de forma poco adecuada puede aumentar considerablemente el volumen de endeudamiento e incluso en casos extremos llevar a los clientes a la insolvencia.

Modalidades para devolver los importes dispuestos de las tarjetas revolving

• Importe fijo: Es decir, se fija un importe mensual para ir devolviendo el dinero utilizado hasta que se devuelve el 100% de la deuda. Por ejemplo, se indica que se devuelven 50 euros todos los meses.
• Porcentaje sobre la deuda pendiente: Se fija un porcentaje sobre el importe dispuesto en el momento de la liquidación. Por ejemplo, durante el mes de enero el saldo total dispuesto es de 500 euros y se ha fijado una devolución del 10%, se tendrá que abonar 50 euros. Si durante el mes de febrero se han vuelto hacer compras y el saldo dispuesto es de 1.000 euros, manteniendo el porcentaje de devolución en el 10%, se tendrá que abonar la cantidad de 100 euros.

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¿Qué beneficios tiene este tipo de tarjeta?

Una de las principales ventajas es la disponibilidad, tienes acceso a una cantidad de dinero, y en cualquier momento de una forma rápida y sencilla. Por otro lado, la variedad de descuentos que puedes obtener en las compras. Muchas de estas tarjetas ofrecen descuentos en tiendas, grandes almacenes o estaciones de servicio, entre otros, o incluso en fechas señaladas como cumpleaños.Y, por último, también podríamos indicar la flexibilidad de pago, ya sea en un único plazo o aplazado. El propio cliente es quién decide las cantidades que desea pagar en cada cuota o mes.

Reclamaciones contra las entidades y actuación de los Tribunales

Sobre estas tarjetas ha habido Jurisprudencia un poco contradictoria en los últimos años, tanto los tribunales de primera instancia y de segunda instancia no establecían las mismas directrices. Hay dos sentencias dictadas por el Tribunal Supremo hace unos meses que aclaran la confusión a la hora de juzgar las tarjetas revolving.

Por un lado, la Sentencia 662/2022 de 13 de octubre que aborda las consecuencias de una posible declaración de nulidad de un contrato por usura y la Sentencia 643/2022 de 4 de octubre analiza el posible carácter usurario o no de un precio. Respecto a la Sentencia 662/2022, el Tribunal Supremo estableció que si el tipo de interés de la tarjeta es declarado nulo por usura, todo el contrato de dicha tarjeta también será nulo, no sólo la cláusula de intereses. Por otro lado, la Sentencia 643/2022 de 4 de octubre sí analiza la cuestión del precio de una tarjeta revolving. Para determinar si el precio de una tarjeta revolving es usurario hay que fijarse en la TAEs medias del mercado de las tarjetas revolving en el momento de la firma de contrato. En la década de 1999 a 2009, los precios habituales de las tarjetas revolving oscilaban entre un 23% y un 26%.

La sentencia sienta jurisprudencia al ser la cuarta que insiste en la misma doctrina de que un crédito 'revolving' solo se puede comparar con otros créditos 'revolving' y que, al fijarse en los precios medios, se debe atender a la TAE en el momento de la contratación. Tras este fallo del Tribunal Supremo, entendemos que los juzgados de primera instancia y las audiencias provinciales seguirán el criterio del alto tribunal al analizar las tarjetas anteriores a 2010, para las que no hay datos estadísticos pero que ahora se ha determinado que oscilaron entre el 23 % y el 26%, lo que significa que debe descender la litigiosidad.