El Banco de España considera que la ley hipotecaria aprobada el pasado 21 de febrero en el Congreso contribuirá a reactivar la actividad del mercado hipotecario, aunque también puede encarecer los nuevos préstamos, sobre todo los de tipo fijo, debido a que obliga a la banca a asumir más gastos.

Según un adelanto del informe trimestral de la economía española publicado este jueves por el Banco de España, la norma, bautizada como Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, será publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE) "en los próximos días" y entrará en vigor tres meses después.

"Los mayores gastos de constitución de hipotecas soportados por los prestamistas y, en particular, los límites a las comisiones máximas por amortización anticipada en los contratos a tipo fijo podrían propiciar un cierto aumento de los tipos de interés de los nuevos préstamos", especialmente en el caso de los aplicados a esta última modalidad.

Asimismo, el retraso en la recuperación de la deuda impagada para los prestamistas "podría traducirse en un cierto endurecimiento de las condiciones crediticias, sobre todo en las aplicadas a los deudores con un mayor perfil de riesgo", añade la entidad.

Y los requisitos más estrictos de evaluación de la solvencia del prestatario podrían contribuir a reforzar estos efectos, al tiempo que favorecerían una mejora de la calidad de la cartera crediticia de las entidades.

La entidad espera que la introducción en la norma de cláusulas de obligado cumplimiento, como la regulación del vencimiento y del reembolso anticipados, y el reforzamiento de la información disponible para los clientes en la fase precontractual, contribuyan a reducir la inseguridad jurídica y la elevada litigiosidad actual.

Y esto, añade, "debería redundar en una mayor actividad crediticia y en un mejor funcionamiento del segmento hipotecario".

Adicionalmente, la mayor transparencia y estandarización de la información disponible sobre los contratos y los menores costes de transacción asociados al cambio de prestamista podrían elevar la competencia procedente de operadores tanto nacionales como europeos.

En relación a esto último, la entidad recuerda que una de las motivaciones de la directiva era avanzar en la integración de los mercados hipotecarios europeos.

En cualquier caso, el efecto final de la nueva regulación dependerá también del impacto en la dirección contraria asociado a la posible mayor competencia y al descenso de la incertidumbre jurídica, explica el banco.

A partir de ahora, con la nueva ley, los bancos deberán encargarse del impuesto sobre actos jurídicos documentados, IAJD, de los gastos de la primera copia del notario, registro y gestoría, mientras el cliente abonará las segundas copias del notario y los gastos de tasación.

Además, la norma elimina las cláusulas suelo y es más exigente con el inicio del procedimiento de desahucio, que solo podrá comenzar si hay 12 cuotas impagadas o el 3 % del capital prestado en la primera mitad de la vida del préstamo, o 15 cuotas o el 7 % en la segunda mitad del crédito.

Los bancos deberán dar a los clientes 10 días para analizar la información precontractual de los préstamos inmobiliarios antes de firmarlos y tendrán que ofrecer una ficha estandarizada para que el cliente pueda comparar las condiciones hipotecarias que le ofrece cada entidad.

Y el cliente podrá subrogar sin costes y libremente su hipoteca, y entre las entidades se establecerá un mecanismo de compensación basado en los intereses cobrados y los pendientes de cobro vinculados al coste por los gastos de constitución de la hipoteca.